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“老年人意外险”能否更保险

[日期：2013-12-24]作者：人民日报

政府出资“扶老”,企业创新产品,皆令人称许。但相关管理部门在招标时,是否自己测算过费率,避免了当“冤大头”的风险?保险公司在销售时,是否把条款明白告知了投保人?这些问号解不开,老百姓心里不踏实
　　12月16日,北京市开始销售“老年人意外伤害保险”,不到两天就卖出近7000份。意外险新产品热到这个程度,在我国保险市场前所未有。恐怕,连产品开发商中国人寿也要“意外”了。
　　“老年人意外伤害保险”热卖,自有道理。由于风险高,各保险公司对于老年人向来“绕着走”。加之,年均15元的保费,与动辄几百、几千元的其他人身险产品相比,实在太便宜、太具有吸引力了!通往空白地的市场“桥梁”搭起来,难以负担的价格“门槛”削下去,出现井喷式销售,符合市场逻辑。
　　不过,15元保费听着便宜,可细看看,“限定条件”还真不少。比如,乘坐地铁、公交、出租车发生意外赔,步行、乘私家车就不赔;在政府支持的体育场地发生意外赔,在自家社区广场锻炼时发生意外就不赔……对那些喜欢“宅”在家里、或者“闲散大仙”般几个老伙伴凑在一起自得其乐的老人,这款保险很可能“不保险”。
　　据了解,北京市的“老年人意外险”不是纯商业经营。保险公司称,在微利经营的前提下,每份保险保费是17元。即每卖出一份保险,财政补贴2元。老龄委相关负责人解释说,之所以该保险对责任范围做了种种限定,一是考虑老年人个体、财政补助的经济承受能力,二是为了凸显政府社会管理的导向——支持老年人到“外面去”,参加集体活动。此外,约7万名拥有北京户籍的60岁以上低保人员、农村“五保”对象等弱势老年人群体,由财政出资投保。
　　政府出资“扶老”,企业创新产品,皆令人称许。但仍有两件事让人不踏实:
　　其一,每份保险补贴2元、财政出资为7万人投保,相当于政策性保险,“补”的可都是纳税人的钱。相关管理部门在招标时,只是简单对比了各竞标公司的报价呢,还是自己根据风险需求、成本预算测算过费率,避免了当“冤大头”的风险?当然了,万事开头难,头几年定价高了也没关系,既然本质是“政策性保险”,能不能参考农业险,要求保险公司将上年过高的利润盈余滚入保障基金中,用于“大灾”时的救济呢?或参考交强险,提高保额或降低保费呢?这些问号解不开,老百姓心里不踏实,那些“宅”在家里没有享受到财政“风险补贴”的大爷大妈们,心里肯定不痛快。
　　第二,保险公司吃螃蟹该得到鼓励。可是,鉴于以往保险营销员专门挑老年人下手进行误导的教训,在销售这款专门为老年人开发的产品时,是不是该额外多些明白告知呢?记者拿到的“保险卡”三折页,条款部分字太小,双眼1.2的视力看起来都很吃力。如果没看清种种责任限定,只凭“15元保5万”的宣传,那大爷大妈们肯定是要排队投保的呀!保险公司有没有在销售网点用告示牌、电子屏幕把条款用大号字告诉大爷大妈呢?要是没有做到这些,将来会发生多少理赔纠纷?两天卖出7000份,叫人越想越不踏实。
　　这些年,银行保险因为误导成灾被勒令叫停,重创寿险业;农业保险市场初开时野蛮拓荒,各公司为重赢信任煞费苦心。而今,随着我国进入老龄社会,老年保险市场必然会在政策扶持下渐成规模,成为众商家争抢的“新大陆”。今天这份15元的“老年人意外险”似乎不起眼,但其中暴露出的问题,值得深思。