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我们能安心退休么

[日期：2014-06-30]作者：科研中心

2005年以来，国家连续6年7次提高企业退休人员基本养老金，而且最后几次的上调幅度都在10%左右。国务院为何如此重视养老金问题？养老金的实际状况到底怎样？

按照现在的养老金情况来看，一旦退休很可能面临悲惨的生活。2010年3月29日有媒体发表文章说，如果退休以后每天只吃盒饭，需要100万元的退休金。现在一般盒饭的市场价格是10元，随着通胀率的不断上升，假如以4%来算，30年后盒饭的价格大概会涨到32元，如果一日三餐都吃盒饭，一天就需要100元，30年的盒饭钱就需要100多万元。当然，4%这个数字肯定是被严重低估了。

以北京为例，目前北京一个普通家庭1年的生活费是5万元，以更为严重被低估的3%的通胀率来计算，20年后要维持现在的生活水平，1年就需要9万元。假设离退休还有20年，退休后还要再活20年，需要的养老费用是242万元。按照现行的养老制度，如果月薪4000元，再假设薪水的涨幅和通胀一样每年涨3%。退休时养老保险金总共也只有37万元，但需要的费用却是242万元，连零头都不够。

我们看看清华大学养老金工作室提供的数据，2012～2017年，中国14～64岁的劳动人口开始下降。到2035年，65岁以上的人口约为2.94亿。也就是说，现在是每10人中有1个老年人，但二三十年后，每10人中老年人的数量可能会达到4个，将出现2个纳税人供养1个养老金领取者的局面。这对年轻的夫妇来说意味着每对夫妇要供养4个老人，你们怎么养得起？

我们再看看其他国家都是怎么做的。比如智利在养老金这方面做得就比我们好。其中有一条就是它们的社保基金经理人必须交纳他所管理资金的1%的个人资金做担保。比如你负责10亿美元的养老金投资管理，必须自己拿出1000万美元的个人财产作为担保。智利政府养老基金监管部门单独雇用审计人员、律师进行审查，而且养老金的投资交易当天上报，财务和资金情况要月报。也正是因为有这样规范的流程，尽管智利已经有几个养老金公司倒闭，但是养老金都没有受到损失。 

我们的养老金全部统筹运用的结果就是，任何一个省跟任何一个市只有总量，其他所有的资料，如何投资、如何回报、如何使用，全部都不透明。社保局征收的效率极低，还要单独找一批人进行企业财务核算，监控企业工资，通过类似税务总局的征管软件去进行调查、稽核、征缴，这个过程中产生的费用都要从社保基金的收入中扣除。很多地方的社保返还率都不到40%，也就是说60%都被当成费用扣除了。需要花60%的社保金去做这种调研、征税的工作，这就是我们的社保金。

这个钱是可以省下来的。支出为什么这么大？因为既没有明确分工，也没有问责。最不合理的是政府根本就不鼓励大家存钱。我们的社会保险法规定，参保人交费年限满15年以上者，达到规定年龄后可以每个月领取养老金。交费不足15年的，可以交费到满15年后，按月领取基本养老金。没有投资回报，也没有任何的政府鼓励。不过话又说回来，在现在这种体制之下，也没有办法鼓励大家为自己多交养老保险，因为交了，这个钱就直接进入政府的统筹账户里面去了，但少交还不行。这就是为什么大家只愿意交规定的数字，多交就亏了。

我们现在是在用年轻人交的养老金去补老年人的支出。玩的就是一个“庞氏游戏”，就是拿后面的钱补前面的，等到前面的退休金都被拿光了，并且现在的年轻人也退休了，我可以负责任地跟你讲，没钱了。目前就是这么危险。

当然，养老金也会破产。比如中国香港，2000年香港大学退休金破产时，学校竟然召回所有合同重签。过去答应给你的退休金，现在一笔勾销，不认账了。如果你不愿意重签合同，你就别干了。如果你想通过跟学校打官司来讨个说法的话，那你就得先想想自己是不是掏得起律师费。打不起官司只有重签合同。所以，像笔者这种级别的教授，本来可以拿到2000万港币退休金的，但是现在就只能拿20万港币了。

内地的养老金未来会是什么样子？如果继续这样下去，肯定会比香港地区还要糟糕。如果现在不解决养老金问题，这么多退休的父母亲怎么办？将来一对年轻夫妻要养12个老人。如果国家不趁现在把问题解决掉，将来怎么办？所有的担子全部都压在年轻人的身上。笔者建议最好对整个社保基金做一个改革，最起码每个人要有一个独立账户，而且这个钱是不可挪用的，然后让每个老百姓都知道自己存有多少钱。这是一切问题的开始，之后我们再慢慢规范，慢慢管理。当然，个人也要养成投资理财的好习惯，通过多种理财工具和产品，丰富自己的投资手段，在社保之外，自己动手为养老做好准备。也只有这样双管齐下，才能够像温总理讲得那样，让每个人活得更有尊严。

法国大罢工迫使总统萨科奇提出改革方案，退休年龄问题一时被推到风口浪尖。据调查显示，55岁以下族群中，多数人倾向修改其退休计划，有75%受访者希望提早离开工作岗位。法国人口老龄化严重，政府资金一直入不敷出，国库空虚。当然，对中国老百姓来说，随着国家经济快速发展，越来越多的人拥有丰厚收入，他们有理由相信在未来数十年内能够保持富足的生活，因此想提早享受老年生活，但很少有人认真考虑过如何进行退休财务规划。

养老形势严峻

国家统计局数据显示，11月CPI总水平同比上涨4.2%，创13个月新低。一年的通胀也许不是什么太大的事情，但是30年持续5%的通胀会对资产的实际价值产生重大的影响。以年通胀5%计算，今天的100万元10年后实际价值将变成61万元，会白白损失近40%。30年后，100万元变成了23万元，近80万元不翼而飞。第六次全国人口普查数据表明，我国60岁及以上人口占13.26%。同第五次全国人口普查相比，比重上升2.93%。国务院2011年8月17日常务会议预期，“十二五”时期，中国将出现第一个老年人口增长高峰，60岁以上老年人比重将迅速增加到16%。

然而目前，很多人都将医疗教育问题排在更重要的位置，认为养老是几十年后的事，并没有那么迫切，他们更急于解决眼前的问题，而没有着手养老规划。人力资源管理咨询机构美世咨询公司发布的全球养老金指数显示，中国的养老金体系存在重大缺陷，养老金缺口非常惊人。因为社会养老保险是低水平、广覆盖，领取时是按社会平均工资而不是退休前交费的多少，投入的资金和拿回的养老金不成比例。

随着我国人均寿命延长，活到80岁的人越来越多。如果活到85岁，以22岁大学毕业开始工作计算，就需用前30多年的收入在创业、买房、孩子教育、赡养父母之后，再次积累退休后30年的花销，老年人身体会每况愈下，花费只会更多，所以退休规划需要理性，更需要认真严肃地面对。因此，体面养老就要尽早准备，并且持之以恒，每个月都要有专门的资金做养老储备，把养老储备和日常支出、子女教育、老人赡养等一同进行财务规划，将养老因素纳入个人收入分配。 

养老规划应尽早

一般说来，理财应该具备3个要素：收益性、安全性、流动性。从收益性角度考虑，股票、基金优势明显，但风险也大，很多人还对几年前过山车式的A股指数心有余悸。相比而言，保险就是一种比较理想的工具。购买保险虽然影响了资金流动性，但保险有保额，还能获得如分红、累积生息等各种潜在收益。对于个人而言它能强迫储蓄，对保险公司来讲这笔资金是灵活的，可以投资诸如铁路、电力、水利等一些个人不能投资的基础建设，在股票市场景气的时候，保险公司也会有一笔资金进入股市，追求一种相对高的安全回报。

养老保险有3大原则，首先需要考虑预期寿命和自身养老费用，因为如果预期寿命设计太短，一旦生存过长就不能满足养老需求。其次养老保险要能保证退休以后的生活品质，让养老保险能够提供日常生活消费，还要能够弥补医疗财务上的漏洞。最后，不能太多影响到当前的生活品质。

本着以上三个原则，应尽早进行财务规划，首先确保未来有一笔确定的资金保证自生活水平不会下降，再考虑投资其他风险性较高的理财工具。从安全性角度来看，分红保险应该是不二选择，它兼具保障与理财功能，可在获得保障的同时保证资金安全，并享受保险公司的投资收益。

太平人寿的分红型保险理财产品——金悦人生是一款典型的养老保险产品，是市场上第一款领取比例“五级跳”的产品。据记者了解，自投保后到65周岁前，每2年即可领取1次生存金，领取金额从保额的5%开始，每领取5次，领取比例即提升5个百分点，即10%、15%，直至20%，到客户65周岁后，无论之前领取比例是多少，生存金的领取频率“加速”为1年1领，且领取比例“跳升”为保额的30%，一直领到88周岁；并采用增额分红方式，将年度红利以增加基本保额的方式来分配，让年度红利成为下一年度红利分配的基础，保证基本保额年年递增。这种类似“利滚利”的“复利分红”模式，通过不断提高保额，来保证购买者收益逐年递增，实现了“滚雪球”式的增值，并且期满后还可领取一笔终了红利。万一投保人如果不幸意外身故或意外高残，保险公司将豁免其所有未交保险费，保障责任也将继续有效。

建议：目前的社会中坚是60后、70后的这批人，这些人的消费能力和购买力无疑是整个社会中最强的，这些人中的许多人现在拥有不止一套房，而这批人的后代恰恰都是“独一代(独生子女一代)”，十年后“独一代们”也长大成人了，这些“独一代”从父母和祖父母那里继承的房屋将达到“人均三套房”的水平，请问“独一代”如何消耗这些房屋呢？只能或租或卖吧？指望同为“独一代”的同龄人互相“接盘”无疑是天方夜谈！十年后，中国的老龄人口比例将达到25%，可能会有大量老年人住进老人院(“独一代”以一对四，无力照顾这些老人)，老人们住进老人院后会产生大量空置房屋，也许今天的许多老新村在十年后因人气太少将空置。